마이너스통장 이용을 위하여 한도나 금리에 대해 많이 찾고 계실텐데요. 오늘은 마이너스통장 사용법, 한도, 이자계산방법, 금리 낮은 곳 등 다양한 정보에 대해 알아보려고 합니다.
마이너스통장에 대한 모든 것을 모아보았습니다. 아래에서 확인해 보시죠.
목차
1. 마이너스통장 이란?
마이너스통장은 통장잔액 부분에 ‘마이너스’ 처리되어 표시가 되기 때문에 우리가 흔히 ‘마이너스통장’ 이라고 부르고 있습니다.
이러한 마이너스통장은 신용대출이 아닙니다. 대출을 크게 구분하면 다음과 같이 신용대출과 담보대출로 구분할 수 있습니다.
– 신용대출 : 고객의 신용 및 소득 등만 평가하여 대출을 해주는 상품
– 담보대출 : 고객이 부동산 및 자동차 등 담보를 제공하면 주로 담보물 가치를 평가하여 대출을 해주는 상품
마이너스통장은 대출을 상환하는 방식 중에 하나라고 이해를 하시면 됩니다.
대출고객이 가장 많이 이용하는 상환방식은 다음과 같이 2가지가 있습니다.
– 만기일시상환 : 매월 이자만 납부하다가 만기에 원금 전액을 상환하는 방식
– 분할상환(원금균등 또는 원리금균등) : 매월 이자와 원금을 함께 상환하는 방식
위 두 가지 방식 중 ‘마이너스통장’ 방식은 ‘만기일시상환’ 방식에 포함되는 개념입니다. 이는 매월 정해진 날짜에 한번 이자만 납부하다가 만기일에 원금 전액을 상환해야 합니다.
‘만기일시상환’ 방식과 차이점이 있다면 ‘마이너스통장’ 방식은 금융회사가 정해준 한도 금액 범위 내에서 자유롭게 상환(입금) 및 재대출이 가능하다는 것입니다.
대출이 필요할 때만 마이너스통장에서 꺼내서 사용했다가 또 여유자금이 생기면 상환이 가능한 것입니다.
그래서 마이너스통장은 ‘신용대출’이 아니라 ‘한도대출’이라고 부르기도 합니다.
만약 대출 고객이 은행에 대출금 3,000만원을 신청하여 승인이 되었다고 가정할 때 이 대출이 ‘한도대출’ 형태가 아닌 대출로 실행되었다면 은행은 대출금 3,000만원을 대출을 신청한 고객의 입출금 통장에 입금을 해주게 됩니다.
이와는 다르게 ‘마이너스통장(한도대출)’ 방식으로 대출이 실행되었다면 대출을 신청한 고객의 입출금 통장에 3,000만원을 입금해 주는 것이 아니라 3,000만원만큼 돈을 꺼내서 사용할 수 있는 권한을 주는 것입니다.
두개의 차이점을 이해하셨나요? 그럼 아래에서 마이너스통장 자격조건을 이어서 살펴보겠습니다.
2. 마이너스통장 자격조건
1) 직장인 및 개인사업자인 경우
마이너스통장은 직업 및 소득이 있는 분들은 대부분 신청이 가능합니다. 다만, 직장인의 경우 6개월 이상 재직 중이며 소득 증빙이 가능한 분들이 승인 가능성이 높아집니다.
개인사업자의 경우 1년 이상 사업을 지속하고 있으며, 소득금액증명원 등을 통해 소득을 증빙할 수 있는 분들이 승인이 잘 됩니다.
2) 무직자인 경우
무직자 등 소득 증빙이 어려운 분들은 담보 없이 본인 신용만으로 마이너스통장을 이용하는 것이 쉽지 않습니다. 다만, 최근에는 무직자도 이용할 수 있는 비상금대출 중 마이너스통장 형태의 대출 상품도 많이 있으니 이런 상품을 이용하시면 됩니다.
무직자 중 마이너스통장 형태의 대출이 필요한 분들은 아래의 글을 확인해 보시기 바랍니다.
3. 마이너스통장 한도
마이너스통장 한도를 산정하는데 있어서 무엇보다 가장 중요한 부분은 대출 신청자의 소득 및 신용점수입니다. 은행거래 실적 등 기타 요인은 한도에 큰 영향을 주지는 않습니다.
마이너스통장 한도는 아래와 같이 산정되고 있습니다.
– 고객의 소득 × 신용점수에 의한 배수－기타 신용대출
단, 계산방식은 은행마다 차이가 있을수 있습니다. 또한 정부의 대출 규제 등으로 인해 언제든지 바뀔 수 있습니다.
대출 신청자의 신용점수에 따라서 본인 연소득에 100% ~ 200% 정도 대출이 가능합니다.
만약 본인이 이미 이용 중인 다른 신용대출이 있다면 위와 같은 방법으로 계산한 마이너스통장 한도에서 차감을 해 줍니다.
2) 마이너스통장 한도를 높이려면?
마이너스통장 한도에 가장 큰 영향을 미치는 부분은 소득 및 신용점수입니다. 소득을 당장 올릴 수 있는 방법이 없은 없기 때문에 신용점수를 올릴 수 있는 방법을 생각해야 합니다.
마이너스통장을 신청하기 전에 본인이 이용 중인 소액의 현금서비스 등이 있는지 확인을 해보는 것이 좋습니다.
현금서비스 등은 신용점수에 미치는 부정적인 영향이 큰 편이기 때문에 이 부분을 먼저 상황하는 것이 유리합니다. 신용점수를 올린 후 대출을 신청하는 것이 마이너스통장 한도를 높이는 가장 좋은 방법입니다.
신용평가사인 나이스 및 올크레딧에 ‘비금융정보’을 등록하여 즉시 신용점수를 올릴 수 있는 방법도 있습니다.
국민연금, 건강보험료, 통신요금, 도시가스 요금, 수도요금, 아파트 관리비 등 납부내역 등이 이에 해당됩니다.
4. 마이너스통장 이자 계산 방법
마이너스통장은 앞서 설명드린 대로 대출고객이 언제든지 자유롭게 수시 입출금이 가능해 매일매일 대출잔액이 바뀌는 상품입니다. 따라서 이자를 계산할 때 매일매일 따로 계산이 됩니다.
하루 중에 통장 잔액이 가장 낮았던 금액을 기준으로 이자를 매일 계산하는 것입니다.
(이자 예시)
1월 1일 오전에 대출고객이 통장에서 3,000만원 출금하고 오후에 여유자금이 생겨서 통장에 3,000만원 입금한 경우
=> 1월 1일 하루 중 통장 잔액이 가장 낮았던 금액인 3,000만원에 대해서 이자를 부과하게 됩니다.
위와 같은 방식으로 매일매일 이자를 일할 계산한 후 한 달 치 이자를 모두 더하여 한 달에 한 번 정해진 날짜에 이자를 납부합니다.
3천만 원이라는 대출금을 사용한 기간이 단 하루도 되지 않지만, 하루 중에 최저 잔액인 “-3,000만 원”에 대한 연 5%의 하루치 이자를 납부하게 됩니다.
따라서, “30,000,000원 × 5% × 1일/365일 = 대략 4,109원”을 이자로 납부하게 됩니다.
이때, 이자는 돈을 출금했다가 단 1초만에 다시 상환한다고 해도 하루치 이자를 납부해야 합니다.
지금까지 마이너스통장 사용법, 한도, 이자계산방법 등에 대해 확인해 보았습니다. 마이너스 통장이 필요한 분이라면 대상이 되는지 여부를 확인해 보면 좋을 것 같습니다.
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